国内期货怎么玩：小而美，宁波银行会成为下一个招商银行吗?

在上一系列中，我们对银行板块中的个股做了详细的比较分析，招商银行出色的经营状态已获得不少投资者的认可。目前国内上市的银行依旧众多，其中也不乏一些可以持续关注的个股。本文将继续从风险管理、流动性管理，利率管理多个维度来为大家分析宁波银行未来的投资潜力。

目前银行大部分收入来自利息收入，即贷款息差。贷款的大部分资金来自客户存款，而非自有资金，如果违约将影响银行资产质量与整体经营。对商业银行来说，贷款质量是风险管理中最重要一环。

各家上市银行贷款质量如何呢？

不良贷款率

年报数据显示，宁波银行广义不良贷款率2%左右，是所有上市银行中最低。目前仍处于下降趋势中，宁波银行贷款质量把控能力出色。

不良拨备率

除了不良贷款率外，另一衡量银行对贷款风险控制的主要指标是不良贷款拨备率。不良贷款的产生会侵蚀银行的资产质量，如果贷款无法收回，银行将承担储户的存款损失，因此银行在放贷过程中往往会对整体的贷款质量做评估准备，做好风险防范。

数据显示，宁波银行2018年不良贷款拨备率高于500%，远高于其他主要商业银行。过去几年的不良贷款拨备率更是稳步上涨，在不良贷款率最低的情况下，拥有最高的不良贷款拨备率，宁波银行贷款风险处理方式值得尊敬。

从风险管理角度看，宁波银行十分出色，比我们之前研究的招商银行略胜一筹，不过我们做投资并不是只着眼于眼前的收益，未来的趋势才是我们最需要关注的重点。宁波银行目前的风险管理能力是否能够持续，将决定未来宁波银行的发展是否顺利。

除自身管理严谨外，还有另外两因素使得宁波银行资产质量保持健康。

1、贷款地区优势

宁波银行总部设于宁波，处于国内经济最大的长三角地区，大部分营业收入均来自于长三角地区（主要集中在浙江省与江苏省）的商业贷款。

国内经济发展差异巨大，长三角地区一直是经济发展增长最快最稳定的地区之一。地域优势使得宁波银行区域内的不良贷款率始终保持相对低位。

而其他大型的商业银行，由于业务范围包含了发展相对缓慢的东北、西北，西部等区域，使得大型商业银行风险管理难度增加。宁波银行在这方面占了不小的便宜。

2、合理的贷款组合

每个行业都 有特定的发展轨迹，不同行业的整体经营情况各不相同。如果银行自身的贷款组合中有较大的贷款比例集中于那些经营情况并不稳定的行业和公司，那银行自身的经营风险也将随着行业的走弱逐步恶@估值的救赎化

宁波银行的大部分贷款面向企业客户，但是不良贷款率最高的制造业、住宿餐饮、文化娱乐行业贷款金额只占贷款总额的17%，这些行业的低风险暴露使得宁波银行贷款质量优于其他商业银行。

展望

宁波银行目前贷款质量与风险管理能力十分出色，这是银行经营的重要优势。但就目前的经营情况来看，宁波银行还属于地区性银行。

随着宁波银行资产规模、贷款规模的扩大，以及其他地区的业务开拓，宁波银行未来能否以较低的成本获得核心客户的青睐还需观察。如果宁波银行能把在长三角的成功复制到其他地区，投资者的回报一定可观

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